Para las personas que se apresuran hacia la jubilación, el consejo estándar en finanzas personales es continuar financiando sus cuentas de jubilación de la manera más agresiva posible, incluido el aprovechamiento de las contribuciones de recuperación.
Esas contribuciones adicionales pueden sumar una suma considerable durante la jubilación, pero después de los 60 años, tienen menos años para capitalizar y el aplazamiento de impuestos no es tan valioso. Sin embargo, si sus cifras de jubilación están relativamente bien, considere estas cuatro estrategias de gasto con una recompensa psicológica positiva.
A medida que se acerca la jubilación, es útil pronosticar desembolsos importantes durante los próximos dos a cinco años, como reparaciones o mejoras en el hogar o automóviles que deberá reemplazar. Si todavía está trabajando, puede financiarlos con flujos de efectivo en lugar de poner fondos adicionales en sus cuentas de jubilación.
Impulsar esos grandes desembolsos a sus años laborales tiene un beneficio psicológico. Esto se debe a que sacar dinero de sus cuentas de inversión puede resultar complicado, especialmente en los primeros años de jubilación, cuando todavía se está preparando para navegar. Ese desafío puede ser especialmente grave para las personas que planean retrasar el Seguro Social; sacarán todas sus necesidades de flujo de efectivo de sus carteras en esos años. El gasto proveniente de los ingresos del trabajo tiende a ser psicológicamente más aceptable.
Mientras piensa en lo que le gustaría gastar, apóyese en su visión de la jubilación. ¿Perseguirás tu pasión por la cocina? Si es así, derrochar en contadores nuevos podría ser dinero bien gastado. Si en el futuro tiene previsto realizar más viajes por carretera, tener un vehículo seguro y fiable debería ser una prioridad.
El cálculo sobre el pago anticipado de una hipoteca generalmente se reduce a qué decisión proporciona el mejor “retorno”: el pago de la deuda (y el alivio del servicio de intereses que acompaña a la deuda) o invertir en algo que ofrezca un rendimiento igualmente seguro.
A menudo depende del entorno de tipos de interés predominante. Hoy en día, muchos titulares de hipotecas podrían razonablemente ganar más con sus inversiones seguras de lo que pagan por el servicio de su deuda. Considere también las necesidades de liquidez y gasto. Si pagar su hipoteca le obligaría a acceder a su cuenta de jubilación y generar una gran factura de impuestos, o le dejaría sin dinero y menos flexible en su jubilación, debería pensarlo dos veces.
Sin embargo, el pago de la hipoteca es la mejor asignación para «dormir por la noche», especialmente a medida que se acerca la jubilación, porque le ayuda a reducir sus gastos fijos y adoptar un enfoque flexible para sus gastos discrecionales, lo que a su vez puede aumentar sus gastos de jubilación de por vida. Todavía tengo que conocer a una sola persona que haya pagado una hipoteca y se haya arrepentido.
Puede depositar tanto en su cuenta imponible como desee, y también puede retirar tanto, sin restricciones. Poder gastar desde cuentas sujetas a impuestos con implicaciones fiscales mínimas brinda la libertad de seguir otras estrategias valiosas en los primeros años de jubilación, como convertir los activos de IRA tradicionales a Roth, por ejemplo.
Pero no exagere en sus asignaciones a activos más seguros en su cuenta sujeta a impuestos. El efectivo tiene un rendimiento bajo en relación con otros activos, independientemente de dónde lo tenga. ¡Es posible que ni siquiera superes la tasa de inflación! Me gusta la idea de que los jubilados no tengan más de dos años de reservas líquidas (CD, fondos mutuos del mercado monetario, etc.) tanto en cuentas sujetas a impuestos como en cuentas protegidas.
Si tiene 60 años, es seguro que conoce a seres queridos que fueron derribados en la flor de su vida, antes de que realmente tuvieran la oportunidad de disfrutar su jubilación al máximo. Entonces, ¿por qué no aprovechar las grandes y divertidas experiencias que ha estado “guardando” para su jubilación mientras sigue trabajando y gozando de buena salud?
Como señala Jamie Hopkins en mi libro Cómo jubilarse, el bien mayor en este caso es que uno continúa trabajando y obteniendo ingresos, evitando así retiros de cartera. Si hacer algunos viajes increíbles al año o comprar una casa de vacaciones ahora hace que seguir trabajando sea más agradable y también te ayuda a sentirte más cómodo con los despilfarros, entonces vale la pena considerar esas asignaciones, incluso si significan que tienes que retirar tus ahorros.
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Este artículo fue proporcionado a The Associated Press por Morningstar. Para obtener más contenido sobre jubilación, visite https://www.morningstar.com/retirement.
Christine Benz es directora de finanzas personales y planificación de la jubilación de Morningstar y copresentadora del podcast The Long View.
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