Cuando éramos niños era común tenerle miedo al hombre del saco. A medida que envejecemos, el hombre del saco es reemplazado por un nuevo miedo: quedarse sin dinero durante la jubilación.
Esta preocupación es comprensible dado que muchos estadounidenses ahora son responsables no sólo de acumular sus ahorros para la jubilación, sino también de decidir cuánto deben pagarse anualmente durante la jubilación. Es un problema que muchos no se sienten suficientemente preparados para resolver, especialmente cuando el fracaso significa un déficit de financiación al final de su vida.
Una investigación reciente del Behavioral Insights Group de Morningstar encuentra que la mitad de los jubilados optan por enfoques muy simplificados para determinar sus gastos de jubilación, como calcular sus gastos actuales, gastar solo dividendos o anclarse en las distribuciones mínimas requeridas.
Un enfoque de «configúrelo y olvídese» puede parecer una solución prudente a un temor común, pero estos métodos simplificados no tienen en cuenta factores como su riqueza total, sus objetivos de vida o eventos económicos como la inflación. El número resultante tiende a ser inflexible y demasiado conservador.
De hecho, contrariamente a nuestros temores, los jubilados que tienen al menos la cantidad mediana de activos tienden a gastar menos de lo que podrían gastar de manera segura. De hecho, durante la jubilación, muchos jubilados ven aumentar su riqueza en lugar de disminuir. Estos hallazgos son válidos incluso cuando se tiene en cuenta a los jubilados que planean dejar un legado o que prevén un largo período posterior a la jubilación.
Este problema persiste incluso entre los jubilados que utilizan estrategias de gasto más complejas, como una tasa de retiro segura. «Incluso los jubilados que gastan de acuerdo con nuestro ‘caso base’, que en 2025 significó tomar un 3,9% inicialmente y retiros ajustados a la inflación cada año a partir de entonces, tenderán a tener saldos restantes significativos después de 30 años de retiros», dice Christine Benz, directora de finanzas personales y planificación de jubilación de Morningstar.
Entonces, lo que está en juego para estos jubilados no es quedarse en la indigencia, sino no disfrutar plenamente de los frutos de su trabajo.
Si es jubilado, es posible que esté gastando menos de lo necesario en relación con su capacidad si:
1. Confíe en estrategias simples y no intervencionistas, como retirar solo dividendos e intereses, basar los cálculos en su estilo de vida actual o retirar solo sus RMD.
2. Descubra que su cartera de ahorros para la jubilación apenas disminuye o incluso crece año tras año.
3. Aplazar gastos esenciales o discrecionales que sean razonablemente asequibles.
Si esto te describe, no estás solo. Es natural pensar: «Lo peor que podría pasar es quedarme sin dinero, y sé que no lo haré si utilizo esta sencilla regla de gasto». Sin embargo, al crear un plan más personalizado para determinar sus ingresos de jubilación, puede evitar gastar menos y posiblemente generar un estilo de vida de jubilación más cómodo y significativo para usted.
Nuestra investigación sugiere que para abordar formas más complejas de determinar sus ingresos de jubilación, muchos jubilados pueden necesitar la motivación de objetivos personales. Cuando estás trabajando, las metas te ayudan a motivarte a ahorrar. Durante la jubilación, sus objetivos pueden ayudarle a motivarlo a gastar.
Para definir sus objetivos de jubilación, le recomendamos primero examinar con qué valores desea vivir en consonancia durante su jubilación. Un marco como el modelo PERMA-V puede ayudarle a articular lo que le importa. A partir de ahí, puede establecer objetivos financieros que reflejen la vida que desea vivir.
Por ejemplo, es posible que descubras que valoras pasar tiempo en la naturaleza porque cuando caminas, te sientes feliz y comprometido con el mundo que te rodea. Luego, podrías desarrollar una lista de los 10 principales parques nacionales que deseas ver y fijarte el objetivo de visitarlos todos en los próximos 10 años. Este nuevo objetivo le brinda una emocionante oportunidad de gastar sus ahorros para la jubilación de una manera que alimente sus valores.
Armado con su nueva motivación, debería comenzar a pensar en sus estrategias de gasto para la jubilación. ¿Tus estrategias simples y actuales te ayudan a alcanzar tus nuevas metas? De lo contrario, puede considerar consultar otras pautas (un poco más complicadas) para el gasto de jubilación, como una tasa de retiro segura.
Si seguir estrategias más complicadas por su cuenta todavía le resulta intimidante, consultar a un asesor financiero puede ayudarle a determinar cómo aprovechar sus ahorros para la jubilación y al mismo tiempo alcanzar sus objetivos.
Puede resultar desalentador involucrarse más en la determinación de sus gastos de jubilación, pero no permita que ese miedo determine si vivirá la jubilación con la que ha soñado.
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Este artículo fue proporcionado a The Associated Press por Morningstar. Para obtener más contenido sobre jubilación, visite https://www.morningstar.com/retirement.
Danielle Labotka, Ph.D., es científica del comportamiento de Morningstar.
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